中国银行监管监管委员会发布《中华人民共和国外资银行管理条例》（条例），12月11日中国加入世贸组织五周年的时候正式实施。外资银行业将全面参与中国银行业的竞争，中国银行业的业务分布格局和版图将受到外资银行的挑战。
开放人民币零售业务
中国银行业全面开放的最大开放是人民币零售业务的开放。人民币的公司业务实际上早就开放。有一些估计显示，中国较大比例的存款集中在比较小比例的人群手中，即所谓高端客户。这些高端客户可能更看重外资银行的风险防范和资产管理的能力，可能会转移部分存款到外资银行。
零售业务与外资银行比较，无论是从服务、产品和理财投资管理的能力，中国银行业都并不具备优势。外国银行可以利用自己国际市场的资产配置的能力，提供全方位的个人银行业务，应该在零售业务市场上具有竞争力，至少在高端客户群体内有很大的体制空间。
中国银行业的全面开放的另一开放是地域的开放。外资银行的机构设置不再有城市和区域的限制，原则上来说，外资银行可以在中国境内任何地方建立机构和开展业务。
我们一直比较强调中国银行业的网点优势。但是对于一些在中国有长期战略性发展计划的国际大银行来说，地区的开放，可能给他们提供了网点扩张的机会。
近期香港《文汇报》披露了一份五大外资银行在中国内地的发展战略计划。计划显示，汇丰计划年底前将内地的网点增至30多个，未来增至100家。渣打银行在未来18个月将把网点增至44个，恒生和花旗银行业业各有自己的发展目标。
这些银行除了独立的网点扩张，已经都参股中国的银行，有的甚至参股数家银行。
事实上，大银行都针对中国的经济发展、金融业和市场的发展趋势，做了诺干战略分析报告，应该是有备而来。
地域的开放使网点的扩张没有限制，更重要的是使业务的扩张也没有地域的限制。随着现代信息技术的快速发展，网上银行可能是外资业务向一般居民扩张，弥补网点劣势的发展目标。
加快利率市场化
中国银行的全面开放可能会推动银行层面加快利率市场化的运作。中国的利率体系从制度安排层面来说，已经非常“市场化”，调整的能力并不匹配制度的“市场化”安排。这也是中央银行多年来货币政策是以货币总量调节为主而不是以利率调整为主的原因之一。
但是银行业全面开放以后，中央银行的货币政策应该更市场化操作，高利差模式可能让外资银行搭政策便车，所以中国银行业的高利差的时代可能要结束。外资银行在如何利用利率进行资产定价、调整资金成本，控制信贷风险，调节流动性方面具备优势，可能在中央银行的利率政策变化时处于比较有利的地位。
据有关报道，《条例》规定的法人银行的条款意见得到10多家外资银行的积极回应，包括一般不在海外建立法人银行的日本银行。所以外资银行参与竞争中国人民币零售业务，抓住全面开放的机遇的取向是非常明确的。
竞争环境的拓展，对中国的金融服务业及经济的发展，应该有非常积极正面的意义，进一步推动中国的银行家们加快改革的步伐，把中国的金融服务业推向国际化的新水平。
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